在互联网环境下，商业银行如何面对时代的挑战，其核心竞争力在哪里？内地首家在港上市的城商行重庆银行给出了答案：“数据”将成为银行机构最核心的资产，而“场景”将成为银行业务发展必须植根的土壤，基于此，重庆银行启动大数据金融实验，致力于探索在大数据、场景等方面的合作共赢。

4月6日上午，重庆银行、数联铭品、三泰控股在成都签署《深化金融服务创新战略合作协议》，形成“铁三角”合作格局。在金融行业深化改革和互联网信息技术快速发展的时代背景下，重庆银行、数联铭品、三泰控股三方达成战略合作关系，将通过优势资源的整合互补，充分发挥协同效应，共同探索、实践深化金融服务转型的发展路径和模式。

近年来，传统金融与大数据、云计算、互联网等元素叠加后，迸发出全新活力，同时也带来新的机遇和挑战。这种局势下，三方跨界合作是一种全新探索，将整合优势资源，围绕“金融服务创新转型”的需求，在业务、大数据、商业等多层面展开深度合作，共同打造跨界协同、创新转型、普惠金融的典范。

互联网＋金融＋大数据

战略合作优势互补

在此次战略合作中，三方各有所长。重庆银行是首家在港成功上市的内地城商行，其优势在于金融产品设计、运营管理、风险控制等领域丰富的行业经验，以及区域影响力和金融品牌影响力。数联铭品是行业领先的大数据金融风险管理专家，拥有强大的数据科学家团队和金融科学家团队，更有基于大数据的风险管理应用研发能力，以企业行为刻画企业风险，正全面打造创新型小微信用风险大数据评估云平台。三泰控股长期致力于为银行客户提供专业的金融自助设备、金融安防服务、金融服务外包和软件技术开发集成服务，并积极布局社区服务平台，成功打造了“速递易”、“金惠家”、“金保盟”等社区流量入口，初步形成社区商业大数据生态体系，构建了丰富的商业场景和特色化的社区生态雏形。

签署战略合作协议后，重庆银行将围绕其经营管理转型和业务创新需求，积极寻求与数联铭品、三泰控股的深入合作，共同探索创新技术的应用以及创新商业模式的构建，以更好地融入到新一轮的金融行业竞争中。数联铭品将基于大数据的风险管理应用研发能力，围绕数据和技术的应用，与合作各方共同实践验证、发现大数据和相关模型应用在金融领域的价值，并不断实现大数据技术的优化。三泰控股将以其多年为银行金融机构提供信息化、智能化服务的经验为基础，以其丰富的集团资源主动创新为主要优势，围绕自有资源的价值，进一步延伸和深化与银行金融机构的合作，逐步形成由点至面、由浅至深的融合。

通过合作，三方优势资源互补，可以实现大数据和相关模型在金融领域的应用价值，促进互联网、大数据与金融的全面融合，助力于金融机构在经营管理转型、业务创新方面的尝试，探索创新技术的应用及创新商业模式的构建。

可以说，“铁三角“战略合作是重庆银行、数联铭品、三泰控股在行业创新和业务发展方面的一项重要创新，三方将利用优势资源的整合互补，充分发挥协同效应，围绕“金融服务转型创新”的需求，以互联网信息技术的应用为手段，创新金融服务、创造商业模式，广泛开展业务层面、大数据层面、商业模式层面、股权层面等各个领域和层面的合作。

比如在大数据层面，合作各方将以合法合规、保护客户信息为前提，开放和整合合作各方数据，共引共享外部数据源，并通过大数据挖掘和分析技术，积极探索大数据在信用风险管理、精准营销、金融产品设计等方面的广泛应用，各方共享创新成果，实现金融风险管理和运营成本的优化管理。

三方创新

打造社区生活金融服务平台

作为此次合作的重点，重庆银行、数联铭品及三泰控股将共同打造以场景化、数据化、智能化、共享化为特色的“社区生活金融服务平台”和“家庭消费金融品牌”，实现零售金融业务发展的突破式创新，打造业内普惠金融的标杆，并致力于将创新模式逐步推广至全国。

据悉，“社区生活金融服务平台”将以三泰控股已布局的社区为原点，围绕社区多元化的生活消费需求布设交易场景，比如线上商品推广销售、线上医疗问诊、线下快递物流等，嵌入重庆银行在支付、缴费、理财、消费贷款、金融资讯等方面的金融服务资源，结合数联铭品的大数据分析应用能力，构建和运营集生活服务与金融服务为一体的社区O2O服务平台。三方将通过合作不断丰富平台资源，融合线上线下服务，着力为社区居民、快递物流人员、社区物业人员、社区周边商户等用户提供便民、普惠的生活金融服务体系。

“家庭消费金融服务品牌”将应用大数据分析金融消费者的行为特征，研究以家庭为单位的消费群体，尝试家庭数字画像，构建家庭信用体系并探索在消费信贷领域的应用，逐步完善构建服务于家庭的综合化金融服务方案。

基于各方的优势，目前已由重庆银行牵头拟定了初步的商业合作计划，明确了合作方向，该计划制定了近期、中期和远期三步走目标。

首先是要在近期完成“小微企业风控模型的构建和试点应用”。在这个合作过程中，集聚了金融人才、技术专家、商业资源，共同完成大数据在金融领域的第一个“猜想”。

按照计划，2016年，重庆银行将协同数联铭品以“构建基于大数据的小微企业信用风险评级体系”作为大数据应用的切入点，达成构建重庆银行大数据平台研发和小微企业应用试点的目标。在具体合作实践中，拟增加对小微企业评价的维度，开拓不同的数据来源，形成三位一体的“大数据”体系，即整合“企业资产数据”（财务报表、资产情况等传统数据）、“政府数据”（税务数据）、“企业行为数据”（工商数据、股权结构、涉诉等行为数据）；通过对小微企业信贷历史样本的分析研究，实现小微企业的画像，开发出小微企业的风控模型；并会在年内上线相应的小微贷款产品。该项目旨在创新小微企业的风控措施，突破传统信贷文化，改造小微企业信用评价模型和信贷业务流程，为小微企业设定更加合理的授信准入门槛，有力推进普惠小微企业的金融服务。

接着要在中期实现“社区生活金融服务”等商业模式创新。

在不久的将来，重庆银行会将其金融产品和金融服务嵌入到合作方线上线下的应用场景中，共同打造全新的商业模式，深化大数据应用，让数据取之于场景、用之于场景，使其用户也共同受益于大数据带来的价值。重庆银行拟以“社区”为原点，探索场景化、智能化、数据化的社区生活金融商业模式，通过线上场景的运营和线下智能机具的布设，将数据应用于产品设计、业务营销、风险管理，构建一个功能俱全、轻型便捷的“社区生活金融服务平台”。全新的社区商业模式将为重庆银行客户群体的下沉、金融服务的普惠于民，构建出一个可依托的载体；也可为重庆银行探索社区支行、小微支行的发展，优化机构布局、向轻型网点转型找到一个全新的突破口。

不仅如此，在远期目标上，在外部政策环境逐步开放、合作条件逐步成熟的前提下，合作各方也不排除会朝着公司化、专营化的方向探索。在监管许可的情况下，适时发起成立“信用卡专营子公司“或“小微企业信贷子公司”，进一步整合大数据技术、互联网运营、金融风控、交易场景等商业资源，共同将金融服务的转型创新发展到极致，实现普惠金融的目标。

重庆银行相关负责人表示，随着监管对银行投资设立子公司的政策逐步开放，重庆银行也有志于争取相关试点名额，有意于寻求适格的合作方进一步加强资本联系、资源整合、人才交流、技术渗透，探索更加深入的股权合作。