消费金融再次成为政策导向，近日，中国人民银行联合银监会印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》。互联网金融、电子商务领域对这块大蛋糕垂涎欲滴，甚至已推出相应产品。回看传统商业银行，基层金融服务总量的不足已成为残酷现实，银行业对小微客户、窗口服务体验的提升已迫在眉睫，大数据将成为银行业一棵坚韧的救命稻草。

另一场生产力革命的到来

现在大数据技术在各个领域施展拳脚，有些成功转型，有些依然原地踏步，银行业这本大数据的教材该怎么读呢？金融咨询网总编辑王向东告诉《中国企业报》记者：“银行在做大数据之前，要对其需求充分地认识、理解，知道客户的数据有什么用，客户数据的完整性是否满足银行的需求？现在我们已经看到未来金融环境的变化，这使得传统银行‘躺着挣钱’的模式不得不发生变化。”有一种说法认为：“现在银行产品研发还走在大工业时代，是从产品到客户的模式，而如今互联网时代需要的是，从客户到产品。”十几年前，银行以政府为中心，十几年后，互联网金融就是中心。但是银行的互联网化、大数据思想引入暂时还没有解决问题。

了解你的客户吗？

如何将大数据渗透到银行的金融服务中呢？玖富市场官CMO王志成对《中国企业报》记者谈到：“银行应从小数据做起，解决数据抓取、分析、运用的能力。”银行的金融产品多如牛毛，从储蓄到理财，客户为什么要买我们的产品？我们的客户又在哪儿，他们又是谁呢？王志成感叹道：“‘了解你的客户’这一经典理念还没有发挥到极致，怎么办？那就要从一线窗口做起。”金融服务能力提升的基础在于对客户数据的收集、分析、整合，如果没有数据，如何了解你的客户，如果不了解你的客户，又如何提升业务速度，推荐理财产品呢？王志成观察到：“国外银行和客户聊一聊家常，收集到的各类数据，能显著提升未来服务效率。而国内银行很少想到将来的事情，总想着怎么抓客户，千方百计地让他们把资产带进来。举例来说，在美国某银行，数据收集工作集中在一线窗口业务员，客户不需要填写申请表格，从开户他们就会坐下来聊聊家常，收集各类信息，比如‘你妈妈姓什么？’‘你是哪所小学毕业的？’等等，很少有人知道的私密信息，未来如果客户钱包不见了，没有身份证需要重新申领卡片时，只需要报出社保号码后，营业员就可调出当时录入的信息，比对成功现场打卡，6分钟便可完成。而在国内，我们只有在‘放钱’时，才会小心谨慎，但也不会收集更多的个性化数据。真正到分析客户信息时，需要有针对性地提供金融服务时，我们‘巧妇难为无米之炊’。”

国内各大银行的改革近年来一直接连不断，他们也借鉴了很多国外的经验，支行的标准化服务流程、标准化销售流程大大提升了网点服务能力，但对于大数据金融改革而言，这些还仅仅是皮毛。王志成认为：“接下来要进行的是业务改组。国内银行大多是储蓄所演变而来的，营业员基本上都是会计、运营团队，他们是做交易的，而非销售导向。你要了解你的客户，客户来办理业务时，可能捎带着购买理财产品，而营业员只会交易，对产品没有丝毫的了解，这样的损失是不可想象的，因此为客户办理业务的环节应该是销售环节。在高层一个行长管交易，另一个行长管产品，他们的业务相对独立，不能很好地合作，大客户流失的可能性也急剧增加。再说以‘会计’形式构建的银行系统，客户体验大家也都清楚。这个层面的改革，需要行长配合。”岗位间思路的整合，从交易到营销理念的转变尤其需要高层的设计。